.
Как работает ипотека в Украине и Европе.

Как работает ипотека в Украине и Европе.

mlp / 11.04.2019

Украинское ипотечное кредитование в последние годы если и подает признаки жизни, то слабые. Судя по всему, ипотека воскреснет нескоро.
В Maanimo поясняют, почему так вышло и какие альтернативы есть на европейских рынках жилья.

Проблема долгосрочного кредитования в том, что Нацбанк установил высокую учетную ставку, по сравнению с европейской. Как считают в НБУ, такой уровень ставки помогает бороться с инфляцией, но действует это как антибиотик – уничтожает не только вредные явления в стране, но и полезные.

Учетная ставка, в очередной раз сохраненная на уровне 18% годовых, влечет за собой повышение всех процентных ставок, в том числе и на долгосрочное кредитование населения в банках. Так как банки вынуждены дополнительно повышать ставки для клиентов, чтобы получить прибыль, то в результате в стране можно приобрести жилье в ипотеку со средней переплатой в размере 20% в год. При этом экономическая стабильность в Украине эфемерна, и люди не могут гарантировать, что десять лет подряд смогут выполнять обязательства перед банками.

Такие условия, мягко говоря, не способствуют росту спроса на ипотеку. Поэтому с этим видом кредитования работает только несколько украинских банков, а украинцы не горят желанием приобретать жилье именно таким способом. Впрочем, льготные категории могут воспользоваться специальными предложениями и несколько снизить расходы. Но все же, если сравнить расходы на ипотеку в Украине и в странах Европы, то можно убедиться, что состояние украинского ипотечного кредитования в настоящее время плачевно.

Какие альтернативы есть в Европе?

Для примера рассмотрим пять европейских стран, где с ипотекой дела обстоят на порядок лучше. В этих странах резиденты могут оформлять ипотеку под гораздо меньший процент, да и срок выплат зачастую бывает более длительным. Для нерезидентов банки ставят не такие удобные условия, как для местного населения, но все же процентная ставка при этом может быть втрое ниже, чем в Украине. Конечно, для того, чтобы суметь заключить договор с европейским банком, нужно предъявить серьезные доказательства своей платежеспособности.

Франция
Центробанк Франции установил нулевую учетную ставку. Поэтому средние ставки по ипотечным кредитам колеблются в пределах 1%-3,5% годовых. Для граждан страны даже есть возможность получить беспроцентный кредит, если клиент впервые в своей жизни обзаводится собственным жильем. А вот нерезидентам потребуется сначала купить недвижимость на территории страны, и только после этого они получают право на оформление ипотеки.
Средняя стоимость квартиры во Франции составляет около 100 тысяч евро. Обычно требуется выплатить 30-35% стоимости сразу, а остальное – в течение 5-20 лет ежемесячно равными платежами. Перед получением кредита нужно будет потратить дополнительно 2,5 тысяч евро на оценку стоимости жилья. Банк потребует еще около 2% от суммы сделки для покрытия расходов на процедуру, а за страхование жизни клиент должен будет заплатить примерно 0,3%. Раньше времени кредит погасить можно, но это не приветствуется, и банк добавит до 3% от остатка тела кредита.

Польша
Ключевая ставка польского центробанка установлена на уровне 1,5%. Соответственно, банки выдают ипотечные кредиты под 3,5-4% в среднем. В Польше нет программ кредитования с фиксированной ставкой на весь срок. В первые пару лет ставка фиксируется, затем банк может пересмотреть условия.
Как и во Франции, первое жилье можно приобрести, не выплачивая проценты. Ранее в Польше можно было взять кредит на всю стоимость жилья, но теперь стало необходимо платить первый взнос, который равен примерно 10-15% от всей суммы. Стоимость жилья варьируется от 4 до 9 тысяч злотых за квадратный метр.

Швейцария
В Швейцарии регулятор вообще установил отрицательную учетную ставку в -0,75%. Ставки по ипотеке в швейцарских банках фиксированы на уровне 1-1,75% годовых, но можно договориться и о плавающей ставке. Банки работают с жильем, стоимость которого превышает 50 тысяч франков. Регулярные выплаты клиент должен начислять на банковский счет ежеквартально.
Отличие Швейцарии в том, что при желании можно оформить ипотеку пожизненно, точнее, на срок до 100 лет. После смерти заемщика долг переходит по наследству, и если наследник неплатежеспособен, то банк заберет жилье. Если рыночная цена за это время выросла, то наследнику ипотеки вернут разницу, а если цена упала, то должника заставят еще и доплатить.

Германия
В Германии тоже действует нулевая учетная ставка, исходя из которой, банки определяют процентную ставку для ипотеки в размере 1,5-2%. Для местного населения ставки могут быть от 0,8% до 2%, а для приезжих – от 3% до 5%. Сроки погашения ипотеки – от 5 до 30 лет, причем, если срок превышает 10 лет, то за каждые последующие 5 лет придется доплачивать примерно 0,5%.
Спрос на недвижимость здесь значительно выше, чем количество предложений от застройщиков. Покупают даже квартиры в домах, строительство которых еще не началось. Кроме того, в стране наблюдается большой разброс цен на жилье. Цены на недвижимость могут разниться от 1,5 до 4 тысяч евро за квадратный метр. Поэтому купить жилье непросто, и люди часто предпочитают брать жилплощадь в аренду. Однако, если взять жилье в ипотеку, а не арендовать его в течение длительного срока, то можно сэкономить.

Финляндия
Нулевая учетная ставка Финляндии тоже обеспечивает местным банкам возможность кредитовать желающих под низкий процент. Для финнов этот процент может составить приблизительно 2-4%, а для иностранцев – около 4-5%, иногда до 8%. Первый взнос для местных составит как минимум 10%, нерезиденты же должны будут выплатить четверть или даже половину полной суммы. Нерезидент, берущий ипотеку, должен работать в Финляндии и иметь вид на жительство. Один квадратный метр жилья может стоить от 2 до 3,7 тысяч евро.
Приезжие обычно берут кредиты на квартиры в многоэтажках в маленьких городках, где лучше всего экология, которая в Финляндии в принципе хороша. А жители Финляндии чаще берут кредиты на приобретение участков земли, чтобы самостоятельно строить там дома.

Источник: Мaanimo.

| | | | - | | | | | |