Государственная защита прав граждан как потребителей финансовых услуг.
mlp / 31.05.2011
Еще в совсем недалеком 2008 году гражданам Украины казалось, что банковский кредит является панацеей от всех бед и надежным источником роста собственного благосостояния. В кредит покупали квартиры, машины, бытовую технику, мобильные телефоны и даже норковые шубы.
Заемщики-граждане не всегда осознавали содержание тех отношений участниками, которых они выступали, а банки почти никогда и не пытались объяснить этим заемщикам возможные последствия таких правоотношений. И все было бы, по-видимому, хорошо, если бы не наступил октябрь 2008 года, когда право гражданина получить в банке кредит превратилось в обязанность его вернуть.
Анализ обращений граждан-заемщиков в Министерство юстиции, дает все основания утверждать, что, пропагандируя такую услугу, как кредит, банки сознательно или по неосмотрительности, практически в каждом случае заключения кредитного договора, не пытались обратить внимание заемщика на его обязанности по настоящему договору и сообщить о возможных последствиях его невыполнения или несвоевременного выполнения.
В связи с этим, видится необходимым осуществление обстоятельной разъяснительной работы среди населения работниками органов государственной исполнительной власти с целью ознакомления граждан со своими правами и обязанностями по кредитному договору.
Министерство юстиции обращает внимание граждан-заемщиков, что в соответствии с положениями статей 626, 638, 640 Гражданского кодекса Украины (далее Кодекса) договором является договоренность двух или более сторон, направленная на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Договор является заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем важным условиям договора.
Договор заключается путем предложения одной стороны заключить договор и принятия предложения второй стороной. Если в соответствии с актом гражданского законодательства для заключения договора необходимы также передача имущества или совершение другого действия, договор, является заключенным с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия. Договор является обязательным для выполнения сторонами.
По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязывается дать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязывается вернуть кредит и уплатить проценты. Размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов. Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае он является ничтожным.
То есть, гражданину необходимо четко осознавать, что, получив средства в кредит, он обязан вернуть их банку в размере и на условиях, которые установлены договором. Кроме того, следует учитывать, что уплата процентов по настоящему кредитному договору – это также его обязанность.
При этом, частями 1 и 2 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.
В декабре 2008 года статья 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» была дополнена новой частью следующего содержания: «банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом».
Гражданам следует обратить внимание, что норма Кодекса и норма вышеуказанного Закона, относительно невозможности изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по кредитному договору вступили в силу 10 января 2009 года. Поэтому, если договором была предусмотрена возможность изменения кредитором размера процентов в одностороннем порядке в случае наступления, установленных договором оснований, то такие действия банка являются правомерными.
Отношения, которые возникают из договоров о предоставлении финансово-кредитных услуг для удовлетворения собственных бытовых потребностей граждан, регулируются также Законом Украины «О защите прав потребителей».
Согласно статье 11 этого Закона перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о: 1) лице и местонахождении кредитодателя; 2) кредитных условиях, в частности:
а) цель, для какой потребительский кредит может быть потрачен; б) формы его обеспечения; в) имеемые формы кредитования с кратким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя; г) тип процентной ставки; г) сумму, на которую кредит может быть выдан; д) ориентировочную совокупную стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению договора о предоставлении кредита (перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление, и тому подобное); е) срок, на какой кредит может быть получен; е) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы; ж) возможность досрочного возвращения кредита и его условия; з) необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется; и) налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведения, о том, от кого потребитель может получить более подробную информацию; к) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
В случае непредоставления указанной информации субъект ведения хозяйства, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 данного Закона.
Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доведения того, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.
В соответствии с Законом потребитель не обязан уплачивать кредитодателю какие-либо сборы, проценты или другие стоимостные элементы кредита, которые не были указаны в договоре.
В договоре о предоставлении потребительского кредита может отмечаться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Нацбанка или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребителю сообщается кредитодателем в письменном виде в течение 7 календарных дней с момента ее изменения. Без такого сообщения любое изменение процентной ставки является недействительным.
Законом Украины «О защите прав потребителей» установлено, что защиту прав потребителей осуществляют специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей и его территориальные органы, местные госадминистрации, органы местного самоуправления, а также суды.
Начальник отдела правовой регуляции финансовых услуг Департамента финансового законодательства Министерства юстиции Украины. Людмила Кравченко официально заявил, что ситуация, когда банки самостоятельно и безосновательно изменяют условия кредитных договоров, сложилась в связи с тем, что Нацбанком не своевременно были приняты меры по обеспечению защиты конституционного права граждан-заемщиков банков. НБУ имеет возможность применения по отношению к банкам мер воздействия, предусмотренных Законом Украины «О банках и банковской деятельности». Государственная регуляция деятельности банков осуществляется Национальным банком Украины в форме административного и индикативного регулирования, а именно: применения санкций административного или финансового характера; надзора за деятельностью банков; определение процентной политики. В соответствии с указанными статьями Закона Нацбанк Украины имеет право требовать от банков и их руководителей устранения нарушений банковского законодательства, выполнения нормативно правовых актов Национального банка Украины, для избежания или преодоления нежелательных последствий, которые могут поставить под угрозу безопасность средств, доверенных таким банкам, или нанести вред надлежащему ведению банковской деятельности. Он обратил внимание граждан на то, что каждый гражданин в соответствии с частью 1 ст. 55 Конституции Украины имеет право на защиту своих конституционных прав и свобод, путем обращения в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного права и интереса.
По материалам Министерства Юстиции Украины.
|
|
http://www.mlp.com.ua / / / / Государственная защита прав граждан как потребителей финансовых услуг.
