О надежности украинских банков.

В условиях финансового кризиса все больше украинцев интересуются надежностью и устойчивостью банков, и в целом - что будет с банковским сектором? � это уже не праздное любопытство - от выбора банка зависит сохранность сбережений вкладчиков.

�з-за кризиса большинство банков испытают значительные финансовые трудности, а ситуацию в некоторых банках без преувеличения можно назвать критической. Только за последнюю неделю была введена временная администрация в "Укрпромбанке" и назначен куратор от НБУ в банке "Надра". Насколько же эти процессы могут негативно повлиять на население, вкладчиков. Для каких банков кризис может стать неподъемным испытанием?

1. В первую очередь, банкротства угрожают банкам, клиентами которых являются крупные заводы и предприятия. Ведь их банкротство неминуемо спровоцирует и банкротство банков, входящих в финансово-промышленную группу. А остановки заводов, являющихся флагманами украинской промышленности, в последнее время приобрели массовый, угрожающий характер.

2. Во вторую "группу риска" входят банки, выдавшие наибольшее количество ипотечных кредитов - это либо крупные банки, либо банки, специализирующиеся на ипотечном кредитовании.
У этих банков практически отсутствуют механизмы управления проблемной валютной задолженностью:
• количество проблемных валютных кредитов растет, и у некоторых банков уже перешагнуло отметку 30% (при критическом уровне задолженности для банка в 15%). Напомним, что около 67% кредитов, выданных украинскими банками населению, - кредиты в валюте. �х сумма составляет около 30 млрд. долл.(!).
• реализовать залоговое имущество (недвижимость) оказалось практически невозможно в условиях отсутствия продаж на рынке недвижимости и лавинообразного снижения стоимости на недвижимость. Так, еще в октябре 2008 года было нереально купить в Киеве "гостинку" по цене ниже USD 85 000. В начале января 2009 года на рынке изобиловали предложениями однокомнатных квартир ("гостинок" либо "хрущевок" не в самых удобных районах столицы) по цене 30-35 тыс. долларов США.
Если учесть, что ипотечные кредиты выдавали преимущественно крупные банки, то именно они становятся наиболее уязвимыми и наиболее близкими к банкротству. Несмотря на то, что эти банки обладают значительным запасом прочности, больше двух-трех месяцев скрывать свои финансовые проблемы они не смогут.

3. "Гордость" банков - их высокоразвитая филиальная сеть, в 2009 году сыграет с ними "злую шутку". Бесконечная гонка по наращиванию сети превратила банки во владельцев сотни и тысяч отделений, из которых не менее 20% торговых точек были убыточны. В условиях роста финансового рынка банки могли себе позволить содержать убыточные отделения, за счет подразделений, приносящих сверхдоходы на потребительском кредитовании. Сегодня, при уровне кредитования на "нуле", неэффективность филиальной сети (низкие доходы (или вовсе - убытки), увеличившиеся сроки окупаемости и т. п.) становится тяжелым бременем для банка и дополнительно снижает его устойчивость.
� даже предусмотренный многими банками аудит эффективности работы сбытовой сети и в условиях снижения потребительской активности в 2009 году, может оказаться запоздалым для финансового учреждения. Т.к. на это нужно время. � это опять-таки дополнительные затраты, которые понесут владельцы крупных сетей.

4. В прошлом году банки уже столкнулись с дефицитом ресурсов. � если тогда в выигрышном положении оказались крупные банки, в первую очередь - банки с иностранным капиталом, то в начале 2009 года ситуация оказалась диаметрально противоположной. �ностранные банки, испытывая серьезное влияние мирового финансового кризиса, при всем желании не могут субсидировать свои украинские "дочки".
Опасность для крупных банков заключается в том, что они (в подавляющем большинстве) не имеют конкурентоспособных программ по привлечению средств населения. В этом их серьезно опередили средние и мелкие банки, которые диверсифицировали риски и не только не зависят от иностранного капитала (они просто не рассчитывают на него - для них внешнее фондирование недоступно), но и предлагают множество депозитных программ, способных заинтересовать разные слои населения.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что в наиболее трудном положении в 2009 году окажутся крупные украинские банки, которые до кризиса имели доступ к внешним рынкам заимствования, выдавали ипотечные ссуды и активно работали на розничном рынке.

Средние и малые банки вели более взвешенную кредитную политику, т.к. работали на более дорогих и коротких деньгах. Поэтому выйти из кризиса у них шансов больше.

Сложившаяся ситуация вынудит многие банки изменить дистрибуционную стратегию и перейти от прямых продаж к продажам через агентские сети. "После кризиса" все начнется сначала, но уже на качественно новом уровне.

"Киевская международная консалтинговая компания"