.
Брать кредит – это наука.

Брать кредит – это наука.

mlp / 10.08.2006

Людям старшего поколения памятна рассрочка. Как правило, ею пользовались преимущественно для приобретения самого необходимого в семье: телевизора, холодильника, стиральной машины и др. В независимой Украине она возродилась. Сегодня можно говорить о том, что Украина переживает бум кредитования. Президент Ассоциации украинских банкиров А. Сугоняко сообщил: «Если в прошлом году за первое полугодие прирост кредитования составил 16,3 млрд. грн., то в первом полугодии 2006-ого - 31 млрд. грн., что почти в два раза больше».

Причин возникновения такой ситуации много. Главной можно считать изменение психологии относительно кредитования. Раньше его рост сдерживало осознание того факта, что взаймы берешь чужие деньги, а возвращать приходится свои. С развитием предпринимательства стало понятно, что без кредитов продвигать бизнес становится все труднее, а иногда и невозможно. Следует учесть, что процесс кредитования имеет очень мощную рекламу. Хотя сущность и остается прежней, «упаковка» с каждым днем становится все более привлекательной для населения. Изменяются технологии кредитования. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение. Акции торговых центров растут как грибы после дождя, население внимательно следит за их проведением и ожидает следующих. Популяризации услуги кредитования способствует участие нескольких представителей финструктур (банков, кредитных союзов и других финансовых учреждений). Это свидетельствует о существовании на этом рынке конкуренции за покупателя.

Понятие «рассрочка» сегодня заменено на товарный потребительский кредит, если речь идет о приобретении бытовых товаров, мебели, техники, предоставлении займа на отдых, образование, лечение. Если же приобретают недвижимость, то говорят об ипотечном кредитовании. Также существует финансовый банковский кредит. Наиболее популярен сегодня автокредит. Все они имеют свою специфику, которую следует знать, прежде чем пользоваться. В быту имеют место факты, когда человек приобрел товар в кредит, а потом начинает сетовать близким, знакомым по поводу предоставления услуг. Значит, и покупатель должен изучать кредитный рынок.

Желательно для начала изучить статью 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» - Права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. В соответствии с договором кредитодатель обязуется предоставить средства заемщику на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть их с начисленными процентами. Отсюда вывод – внимательно ознакомиться со всеми условиями договора, прежде чем его подписывать. Потребитель оплачивает все сборы, проценты и другие стоимостные элементы кредита, которые указаны в договоре.

Перед заключением кредитного договора обсуждаются следующие условия: годовая процентная ставка, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке; система начисления процентов (сложная или простая - на остаток долга или на первоначальную сумму); способ погашения кредита (ежемесячно равными долями /аннуитет/ или начисление процентов на остаток) и каков порядок досрочного погашения кредита; размер банковской комиссии за открытие и ведение счета; возраст заемщика. Некоторые банки вводят ограничения на кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста. Как правило, для них сумма кредита не превышает 2 тыс. гривен, а срок кредитования - одного года. При желании увеличить сумму или срок кредитования необходимо поручительство работающего физического лица. Также этой группе предлагают внести аванс в размере 10-25% от всей стоимости покупки.

В договоре о предоставлении потребительского кредита указывается : сумма кредита; детальная роспись общей стоимости кредита для потребителя; дата выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и другие условия предоставления кредита; право досрочного возвращения кредита; годовая процентная ставка по кредиту (она может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях, но об этом потребителю сообщает кредитодатель в письменном виде в течение семи календарных дней с даты ее изменения); другие условия, определенные законодательством.

Для оформления товарного потребительского кредита клиент должен:
- предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика;
- заполнить анкету, предоставленную кредитодателем.
Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Например, кредитование «ПриватБанком» по программе «Новый кредит» выглядит следующим образом. Клиент выбирает в торговом центре необходимый ему товар, обращается к кредитному эксперту банка, который заносит в компьютер основные паспортные данные клиента (ФИО, дату рождения). Решение по кредиту принимается в течение 5-7 минут, кредитный эксперт оформляет кредитный договор, и клиент уходит со своей покупкой.

Товарный потребительский кредит выдается в зависимости от суммы на конкретные сроки, с первоначальным взносом (аванс до 30%) или без него. На отечественном рынке потребительского кредитования не принято четко и точно указывать все условия получения кредита. Например, широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако она будет предоставляться с менее привлекательной банковской комиссией. При этом комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита.

Банковская процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-27% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность. Впрочем, часто проводящиеся рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования.
Неоспоримы два преимущества товарного кредита - возможность наслаждаться покупкой, не накопив средств, и экономия времени при оформлении ссуды. Выдавая экспресс-кредит, финучреждение рискует. Данные Международного валютного фонда свидетельствуют, что в Украине 19,6% проблемных кредитов, и этот показатель выше, чем во многих европейских странах и даже республиках бывшего СССР. Чем быстрее выдается кредит, тем выше риск его невозврата. А значит, кредитор делает ссуду дороже. Кроме того, ограничивается свобода выбора. Заемщик может купить только тот товар, который представлен в данном магазине, причем его цена может быть завышена.

Альтернативой товарному потребительскому кредитованию является финансовый потребительский кредит. В этом случае покупатель направляется непосредственно в банк, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов, заполняет предложенные анкеты и договоры. Здесь тоже необходим стабильный ежемесячный доход, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактура за выбранный товар или услугу. В этом случае решение принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). Финансовый потребительский кредит обычно обходится заемщику дешевле товарного, потому что банк имеет больше возможностей оценить платежеспособность клиента. Удорожание товара составляет от 20%. Основными преимуществами финансового потребительского кредита является свобода выбора - заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, а за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

На украинском рынке потребительского кредитования операторами выступают также кредитные союзы (КС), которых в Украине 746. Как правило, к ним обращаются в том случае, когда в займе отказывают банки. КС предлагают упрощенную процедуру оформления кредитных соглашений, гибкую систему гарантий возврата, обычно не устанавливают минимальную сумму кредитования и ориентируются на удержание постоянного клиента (процентная ставка снижается на последующий кредит). Таким образом, удешевление кредита зависит от числа обращений заемщика и его аккуратности в выполнении договора. Процентная ставка в кредитных союзах варьируется в широких пределах (30-50%годовых) и зависит исключительно от кредитной истории клиента. Для определенной группы граждан сотрудничество с кредитным союзом является единственной возможностью получить деньги в долг.

Анализ имеющейся информации позволяет сделать вывод о том, что, по заверениям финансистов, в ближайшем будущем потребительские кредиты значительно дешеветь не будут. В первом полугодии украинская банковская система привлекла на свои счета от предприятий и населения на 25 млрд. грн меньше, чем выдала кредитов. Ощутив денежный дефицит, банки стали летом «притормаживать» наращивание кредитных портфелей путем повышения цен на потребительские кредиты. Не удалось финансистам унять лишь автомобилистов, которые, несмотря ни на что, до сих пор запрашивают в банках кредиты.

Украинские финансисты продолжат наращивать внешние заимствования. Имея далеко не лучшие рейтинги, украинские банки получают займы для валютного кредитования по очень высокой цене. По официальным данным, наши банки привлекли в виде синдицированных кредитов в 2004 году $413 млн., в 2005 году — $650 млн., в текущем году собираются - $900 млн. – 1 млрд. Проблему подорожания долларовых ресурсов будут решать просто, поднимая цены для потребителей займов. Таким образом, рынку кредитования придется пережить подорожание. Если заемщикам придется несладко, то вкладчики получат шанс почерпнуть выгоду. Банкам придется умеренно повысить депозитные ставки для поддержания интереса населения к вложениям на их счетах. Так считают представители Нацбанка. Понимают это и в финучреждениях.

Ю. Щетинин

| | | | - | | | | | |